FAQ Assurance emprunteur

L’assurance emprunteur (appelée aussi assurance de prêt) n’a pas de caractère obligatoire. Cependant, les banques, ou tout autre organisme prêteur, ne vous accorderont pas de prêt si vous ne souscrivez pas une assurance spécifique. En effet, ils souhaitent avoir la garantie que, si il vous arrive quelque chose, le prêt leur sera remboursé.

Par contre, à garanties égales, l’organisme prêteur ne pourra pas vous interdire d’assurer votre crédit ailleurs que chez eux. C’est grâce à cette disposition légale qu’il est intéressant de renégocier son assurance emprunteur.

Non. Mais elle le propose systématiquement car les tarifs proposés sont généralement au-dessus des prix du marché, ce qui lui permet d’effectuer une marge considérable.

Vous avez le droit de contracter une assurance emprunteur chez un assureur indépendant de votre banque. Lors de la négociation du prêt ou après, ce qui s’appelle renégocier son assurance emprunteur.

Afin de placer leur assurance emprunteur, certains banquiers peuvent vous menacer de ne pas vous accorder votre prêt, ou vous indiquer qu’ils vous l’accorderont à des conditions moins intéressantes. La parade est simple :

1. Vous signez l’ensemble de la proposition de la banque (prêt + assurance emprunteur),
2. Une fois le prêt accordé, vous renégociez votre assurance emprunteur.

La renégociation de votre assurance emprunteur comporte deux cas de figure :

• Soit vous retournez voir votre banquier et vous arrivez à lui faire proposer un tarif plus avantageux (cas assez rare),
• Soit vous faîtes assurer votre prêt chez un autre assureur, auquel cas il y aura résiliation de votre assurance emprunteur actuelle, et signature d’une nouvelle assurance qui la remplacera (cas le plus courant).

N’hésitez pas à vous faire aider par un courtier en assurance.

Tout dépend de ce que demande l’assureur. Outre les éléments nécessaires à tout contrat financier (vérification de votre identité, coordonnées bancaires), il va essentiellement vous demander des informations concernant votre santé, pour savoir quel risque il encourt à vous fournir une couverture emprunteur.

Plus le montant du prêt à assurer est important, plus il va vouloir de garanties. Cela peut aller d’une simple déclaration sur l’honneur jusqu’à la demande de passer un bilan de santé avec le médecin de l’assureur.

Toutefois, sachez que l’assureur n’a pas le droit de vous demander un test génétique ou des données couvertes par le secret médical. En cas de bilan avec le médecin de l’assureur, celui-ci ne divulguera aucune donnée est fournira juste un avis, favorable ou non favorable.

Par ailleurs, l’assureur peut vous demander des informations spécifique aux garanties de votre contrat (ex : pour une garantie « chômage », il vous demandera des informations sur votre situation professionnelle).

De manière générale, les informations demandées sont les mêmes qu’on contracte ou qu’on renégocie son assurance emprunteur.

Il en est de l’assurance emprunteur comme de toutes les assurances : cacher ou fausser des informations sur votre état de santé vous expose à l’annulation de votre contrat d’assurance. Ce qui veut dire qu’en cas de problème, si votre assureur arrive à prouver votre mauvaise foi, l’assurance emprunteur ne fonctionnera pas.

Si votre état de santé évolue, il est donc important d’en tenir informer votre assureur ou votre courtier en assurance.

La convention AERAS (S’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) facilite l’accès à l’assurance et à l’emprunt des personnes ayant ou ayant eu un problème grave de santé. Elle a été signée par les pouvoirs publics, les fédérations professionnelles de la banque, de l’assurance et de la mutualité et les associations de malades et de consommateurs.

Vous pourrez donc bénéficier d’une assurance emprunteur, mais à des conditions moins favorables que si vous étiez en pleine santé. Visitez le site de l’AERAS pour plus d’informations.

Pour un projet de renégociation de votre assurance emprunteur, n’hésitez pas à vous faire aider d’un courtier.

Lorsque vous contractez un prêt immobilier, l’établissement prêteur (souvent votre banque) va vous proposer une assurance emprunteur de groupe. Cette assurance repose sur un principe collectif : tous les emprunteurs paient pour tous les assurés.

À la place, vous pouvez souscrire une assurance emprunteur individuelle. Comme son nom l’indique, cette assurance n’est liée qu’à vous. Elle prend en compte votre situation particulière, ce qui s’avère très intéressant si vous avez moins de 45 ans ou si vous n’êtes pas fumeur… De plus, elle peut parfois s’appliquer au capital restant dû plutôt qu’au capital initial. Ce qui veut dire que son coût va baisser avec le temps.

Lors d’une renégociation de son assurance emprunteur, on va en général passer d’une assurance de groupe à une assurance individuelle.

Vous pouvez être assuré contre différents risques. La garantie « de base » est en cas de décès et de PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie).

Vous pouvez souscrire ou renégocier une assurance emprunteur qui protège contre des risques supplémentaires :

• IPT : Invalidité Permanente et Totale
• IPP : Invalidité Permanente et Partielle
• ITT : Incapacité Temporaire et Totale de Travail
• Chômage : en cas de perte d’emploi

Un courtier en assurance emprunteur peut vous aider à déterminer quelles garanties sont pertinentes dans votre cas.

Les offres des assureurs fluctuent dans le temps. En fonction du montant à assurer, de vos besoins et de votre profil un assureur sera plus intéressant qu’un autre. Pour le trouver, vous avez deux solutions :

• soit vous faîtes faire des devis en vérifiant bien que les garanties sont équivalentes,
• soit vous faîtes appel à un courtier en assurance emprunteur pour qu’il fasse ce travail à votre place.

D’ors et déjà, vous pouvez comparer les tarifs des assurances emprunteur à l’aide de notre simulateur.